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買投資保單 先比回饋金

投資型保單銷售愈來愈競爭,連帶讓相關商品設計日漸多元化,「加值回饋金機制」便是壽險公司依保費所繳保費,相對提撥一定比率金額到保單帳戶,幫保戶加碼投資。舉例來說,若回饋金比率是所繳保費的5%,以一個月繳交1萬元保費來說,保險公司就會幫保戶多投入500元到投資帳戶。

壽險業者表示,加值金比率愈高,對保戶愈有利。簡單來說,若投資帳戶連結的基金報酬率是零,而回饋金比率為5%,相當於保戶有5%的投資報酬率。若跟定期商品比較,報酬率優於定存;對投資屬性較積極的投資人而言,壽險公司相對提撥一筆錢加碼投資,有利加速累積財富。

儘管加值金比率愈高愈好,保險業者提醒,投資人還是得比較相關規定,例如回饋年限和解約金設計等。以回饋年限來說,有的公司是投保第一年就開始回饋,有的公司是只回饋某幾年度。此外,回饋比率愈高,通常解約金也會愈高。

目前在投資型保單設計加值回饋金的保險公司不多,以英國保誠、南山和第一英傑華人壽為主。英國保誠人壽主管表示,該公司的變額壽險保單的加值機制,是第八年起依基本保費給予5%加值回饋金,變額年金則是第八年起依基本保費給予2%加值金。

南山人壽則是前五年依所繳保費給予5%加值回饋金,第六年起至繳費期滿給予6%回饋金。

第一英傑華人壽新推出的變額年金,加值回饋金則依兩階段計算。該保單「基本帳戶」在前兩年每次投入的保費,可額外享6%至20%加碼金;由於只有保單第一、第二年度有加碼金,故於累積期滿時,給予依當時「基本帳戶」帳戶價值的0.5%至4%的「歡慶金」。該公司的加碼金比率與保單繳費年期、保費金額有關,例如年繳6萬元、繳費10年者,比率為6%;若年繳36萬元、繳費30年者,比率為20%。

【2008/08/26 經濟日報】

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