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楊京展-理財規劃的世界
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變額年金 讓退休沒煩惱

平均餘命延長的風險

很多人在考慮退休規劃時,考慮到何時退休、退休生活必要的支出準備等,卻忽略一個很重要的問題:等到預定退休年紀將屆,卻可能得面臨平均餘命延長所造成更長的退休年限。

從民國86年至96年10年間,因科技、醫藥的進步已使男女平均餘命延長二年。平均餘命的延長除了需準備更多年期的退休生活金外,健康醫療等費用也會相對增長。除了退休生活中的基本生活支出、休閒娛樂基金外,因壽命延長所可能造成的額外資金需求,更是退休規劃中不可忽略的一環。

社會年金所得替代率的不足

行政院勞委會辦理的「96年勞工生活及就業狀況調查」結果顯示,勞工規劃未來退休後的生活費用主要來源是:自己的儲蓄(79.9%)、勞保之老年給付(57.4%)、新制的勞工退休金(52.6%)其次才是事業單位所發之退休金(勞退舊制)、祖產及財產收入,最後才是由子女供應。

除了靠自身原有的積蓄外,各項社會保險的退休金給付,是大多數人認為的主要退休收入來源。然而光是靠政府的年金給付,會有所得替代率不足的情況。適當的加入商業年金保險將可以彌補社會年金不足的缺憾。

穩健、抗通膨的退休規劃

南山人壽市場推廣部王瑜華資深副總經理表示,壽險業所設計的「變額年金」,具有「保證期間」「保證金額」二種不同的保證方式領取年金,讓保戶活到老、領到老,最多可領到110歲,是讓退休生活無虞的好商品。

為了吸引保戶的青睞,今年以來各壽險公司在變額年金設計上,愈來愈多花樣。首先是費用的收取方式,有「前收型」及「後收型」。前收型是保戶繳交保費時先扣一筆手續費;後收型是保戶繳交保費後,可以100%拿去投資,未來再慢慢扣手續費。

第二是保障的加值。例如保戶投保後第一年,先依照保戶繳交的基本保費加碼5%,第六年起,每年享有基本保費加值給付6%,加值回饋將可增加投資額度。

第三種是投資標的的變化。壽險業者不僅慎選基金,提供給保戶多種選擇,甚至有壽險公司提供「保證報酬率」的機制,讓保戶領取年金時可以更加安心。

建立正確的退休理財觀念及選擇符合個人需求的退休理財商品,是未來安心享受退休生活的重要保證。有了兼具投資與保障優勢的退休理財商品,就不必擔心通貨膨脹率會侵蝕掉退休生活收入。

【2008/08/24 經濟日報】

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