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財富人生》少子化及晚婚趨勢下 母子保單興起

觀察各家壽險業者的14歲以下被保險人的投保情況,發現年輕父母幫孩子打造的保險網,主要集中在醫療保障這一塊。國際紐約人壽資深副總暨行銷長黃振國表示,由於孩童並非家庭經濟支柱的來源,所以壽險保額多寡相對就沒有那麼倚重,反倒孩童要是因為疾病或意外衍生醫療照護需求,對家庭經濟的衝擊卻同樣不小,加上現有法令規定,14歲以下孩童死亡險上限為200萬元,也就是壽險、意外險等各種死亡險險種,不管內容比例為何,加起來保險總額不能超過200萬元,如此倒不如先幫孩子規劃較高額度的醫療險,讓醫療保障更加完整。

黃振國建議,父母替孩子購買保障時,若想減輕負擔,讓孩子擁有更高品質的醫療照護,醫療險就是優先考量的重點,若有充足資金,再考量壽險、儲蓄險、教育基金,依序購買。

母子保單正流行

隨著國內婦女晚婚,高齡產婦增多的趨勢下,嬰兒罹患先天性疾病的比率跟著提高,婦女在懷孕時,就提早可為自已和孩子規劃雙重保障。例如國泰人壽的「乖寶貝健康保險附約」及國際紐約人壽的「媽咪寶貝保險」,就是專門為40歲左右的懷孕婦女所量身打造的專屬保單,保障期間從懷孕開始到胎兒出世後到特定年齡前的期間,經診斷確定罹患特定重大殘疾之一者,可領取保險金額一定比例的「特定重大殘疾保險金」。

小百科
所謂「特定重大殘疾」?包括常見的唐氏症、先天性水腦症、黏多醣症、軟骨發育不全、重症β地中海型貧血及特定先天性心臟病、先天性耳聾、失明、血友病、食道閉鎖、先天畸形顎裂、小兒麻痺症、風濕性心臟病。

資深壽險顧問陳一平認為,市面上這類母子保單,多屬附約性質,必須附屬在主約一起生效。例如國泰人壽「乖寶貝健康保險附約」,必須先投保「國泰人壽俏媽咪養老保險」,附約跟著主約走。

在保費方面,以30歲孕婦在懷孕16週為胎兒投保紐約人壽珍愛貝比還本保險(JB),保額100萬元,6年繳費,12年期滿,年繳保險費53,800元。

小小保戶的投保需知

依照現行壽險投保法規,新生兒只要出生滿十五天起,父母就可幫小寶貝買保險。由於小嬰兒剛出生後,發生各種疾病的機會不小,因此壽險公司都有一套核保作業規定。一般而言,在核保過程中,對於新生兒一旦發生常見的先天性疾病,會依病情輕重程度,採取不同的核保方式。

例如小嬰兒一出生不久,最常發生的黃疸,通常只需幾天的治療,即可痊癒,並不影響投保資格,又如先天性的心臟病,如果病況屬於只要經治療痊癒或延期觀察後,仍可投保;若病情嚴重者,如唐氏症,腦性麻痺症等,就不在壽險公司的承保範圍。

至於常見的早產兒寶貝,它在醫學上的定義是,若母親懷孕的時間不足三十六週,或是出生時體重不足二千五百公克,就屬於「早產兒」;由於早產兒依據其成熟度的不同,會比一般新生兒產生較多的疾病併發症,所以,相對地,壽險公司的核保的過程會比較嚴格。

別忘記自已的保險

父母若擔心替孩子買了保險後,自己因為意外不幸離開人世而無法繼續繳交保費,孩子的保障也無法持續,最直接的方法,就是再買一個保險。目前市面上有保單,幾乎都有附加保險費豁免附約的內容,如果父母因為疾病或意外不幸身亡,或被醫師判定為失能、達一定殘廢等級標準時,就可以享有免繳保費的權利,而保單也依然有效,孩子仍然享有原先的保障,這是父母幫孩子購買保單時,不可不知的一項重點。而父母在投保時選擇附加保費豁免附約時,也別忘了看看豁免對象是誰,例如保單繳費的人是父親,那麼豁免保費的對象就是父親。

除此之外,可考慮將保險金交付信託,就是以保險金作為信託財產,例如父母可和銀行事先簽訂保險金信託契約,並向保險公司聲明將未來給付的保險金交付給銀行,由銀行來代為經管保險金,並依信託契約的約定分期給付予或有條件式的給付孩子,借重銀行的專業及經營能力來達到管理保險金的目的。

BOX:懷孕如何投保?

剛懷孕不久的吳小惠,最近想買保險,有的壽險業務員說,已不能投保了,但是,也有其他壽險公司說還可以投保,讓這位準媽媽無所適從,到底懷孕後,能不能買保險?

正確答案是,懷孕可以投保,也可能被拒保。

怎麼說呢?

原來,必須視懷孕時間長短及投保險種而定。

依照目前壽險市場對已懷孕者的投保規範是,在壽險部分,只要懷孕七個月內,仍會接受投保,不過,必須接受尿液等體檢,通過檢查標準就可投保。

至於醫療險部分的把關就嚴格多了。通常只要懷孕達3個月或3個月以上,就無法投保了。

至於對於剛懷孕僅1、2 個月的被保險人,由於從現實情形考量,很多剛懷孕的人,根本不知道已懷孕,所以,壽險公司在接獲懷孕的被保險人申請理賠時,只要推算當初被保險人投保時間的懷孕時間僅1、2個月,加上沒有赴醫院的正式懷孕醫療檢查紀錄,壽險公司多會給付理賠。

相反地,若被保險人當初投保醫療險時,已懷孕3、4個月以上,壽險公司一旦起疑,並調出被保險人赴醫的受孕紀錄時,當然會拒賠。

由於懷孕分娩是多數婦女必經的過程,因此,懷孕分娩在健康險保單條款中,是屬於除外責任。亦即因懷孕或分娩住院所發生的住院醫療及手術費用,除非屬於胎位不正等非自願性剖腹生產等費用,必須附檢超音波照片等具體舉證,壽險公司仍給付保險金話,其他包括人工流產等自願性懷孕醫療行為,壽險公司多不理賠。

不過,對於懷孕分娩時可能產生的合併症,例如非自願性的流產、子宮外孕、前置胎盤、妊娠毒血症、產後大出血等,保險公司多列入保險範圍內,不過在項目上,各家壽險公司的理賠仍有所差異,投保前應多比較。

【財富人生 2008年8月號】

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