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Money+理財家》一次領的防癌險比較優嗎?

一次理賠 可彈性選擇治療方式

康健人壽表示,隨著醫療進步,各種抗癌新藥及療法不斷推陳出新,但是傳統防癌險卻不理賠,像是抗癌新藥、標靶治療、特殊療法、看中醫、請看護等,這些項目都得自費,一年花費動輒上百萬元。

而號稱「全面保」防癌險,則是當醫生診斷確定罹患癌症,且保單滿第2年度,保險公司就會一次給付保險總額,目前最高總保額為150萬元,理賠後,契約即告終止。而病患領到全額保險金後,就可以自由選擇各種療程、藥物,並且還能彌補生病期間收入中斷的損失。

如果保戶罹患的是3大常見癌症,給付保險金還會加倍理賠。例如,男性罹患肝癌、肺癌、直腸癌(結腸癌);女性罹患子宮頸癌、乳癌、直腸癌(結腸癌)就能加倍理賠。也就是說,如果投保的是最高額度150萬元的話,保險公司就會一次理賠300萬元。

此外,如果保障期間保戶非因癌症過世,保險公司還會退還實際所繳保費總合,也就是百分之百還本;倘若保險期間屆滿時仍生存,保戶也可領回所繳交總保費的20%。只是,這種「全面保」防癌險,是否真的比傳統防癌險優呢?這可得比較後才知道。

比較1》領取方式

相對於全面保防癌險一次理賠,傳統終身防癌險是根據病患每次住院、手術項目逐次逐項理賠,病患必須蒐集診斷證明書、單據,才能申請到完整的理賠金。自從「無理賠上限防癌險」停賣後,目前市面上的終身防癌險雖名為終身帳戶,但是都有所謂的理賠上限,並且只理賠保單上明列的項目,一旦保戶申請的理賠金超過上限,契約將終止。

「這就好像退休金,看你是要一次領回,還是分次領?一次領回可以方便選擇自費療程,但是要做好規畫,因為癌症治療得長期抗戰。」中華民國保險經紀人協會副理事長王信力表示。

假設病患選擇昂貴的標靶治療,每年花費約100萬元,那麼保險一次理賠最高300萬元,最多也只能撐3年,而且標靶治療不保證一定有效,如果保險金花光了,後續的醫療費用將成為家人沉重的負擔。因此以短期來看,一次理賠的確可以照顧癌症病患初期的醫療支出,但是如果治療時間拉長,保障就會出現缺口。

比較2》保費高低

確定罹癌就可一次理賠,非癌症身故又能還本,當然保費也就相對昂貴。以46歲男性,保額100 萬元,繳交年期15年計算,康健人壽全面保防癌險年繳保費為2 萬6,600 元;但同樣年齡、15 年期,台灣人壽好安心終身防癌險理賠上限200萬元,年繳保費僅1萬1,630 元,是全面保防癌險的二分之一。

比較3》保障期長短

全面保防癌險保障年限為10年、15年期,保險期間屆滿若未罹癌,退還總繳保費2成,保險契約終止;傳統型防癌險則是保障終身,直到用完理賠上限。由於癌症罹患廣及各年齡層,防癌險的保障期間當然也是終身有效比較安全。

比較4》觀察期長短

傳統型防癌險觀察期約90天,觀察期間若罹癌不理賠,退還保費,契約終止;全面保沒有觀察期,罹癌即理賠,但除非投保第二年度才能獲得總保額一次理賠。

事實上,不管是一次理賠型的全面保防癌險,還是採用終身帳戶有理賠上限的傳統防癌險,保戶還是要依照自己的需求投保,並且注意保單保障項目,以及理賠條件,才能買到最大保障。

【Money+理財家 2008年8月號】

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