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保險部落格》重大疾病險 給付有差異

今年6月底,我去香港參加一場由慕尼黑再保險公司(Munich Re)舉辦,關於重大疾病險(Critical Illness)、失能險(Disability income/lupm-sum)、長期看護險等屬於健康險類別的研討會。從這個研討會中,我得知許多國家在健康險這個商品類別上,有許多有趣、創新的商品。例如在重大疾病險方面,隨著全球罹患糖尿病人口快速的增加,以色列就推出專為糖尿病患者設計的保單。

話說回來,根據我所蒐集的資料,重大疾病險最早是由南非一位心臟外科醫生Dr. Barnard提出的點子。因為他見到許多重大疾病患者,除了花很多錢在治療,病後的復健、調養也造成生活上、經濟上的重大轉變與負擔,因此他與保險公司討論,是否可以針對多種重大疾病,推出理賠金額平準化的險種,這就是重大疾病險的由來。

重大疾病險之後推廣到世界各地,衍生出非常多類型。歸納起來,目前國外的重大疾病險會根據「疾病嚴重程度」、「特殊疾病」和「保單復效」發展出三種新型態商品。

首先,「疾病嚴重程度」的發展原因來自於醫療科技的進步,有些重大疾病已經不算是嚴重的疾病,因此保險公司設計出依「嚴重程度給付不等金額」的重大疾病險。舉例來說,若被保險人罹患攝護腺癌(屬於較易治癒的癌症)或是輕微的心臟病,雖然投保的是同一種商品,所獲得的理賠金額就會比末期癌症或是重度心臟病低。

其餘兩種國外重大疾病險的創新變化,以及國外其他健康險種的最新發展,我將在未來幾期的部落格文章中,逐一與讀者們分享。(作者是第一英傑華人壽總經理)

【2008/08/07 經濟日報】

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