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沒上班…更要存退休金

歐美等先進國家建構的老年退休金制度,大致採用世界銀行(The World Bank)提出的「世銀三支柱模式」,第一支柱是政府實施的社會福利、第二支柱是企業退休金提撥、第三支柱則是個人儲蓄,依據國情不同,各支柱所提供的退休金比重也會有差異。

壽險業者表示,退休金福利最好的首推拉丁語系國家,例如西班牙、葡萄牙、義大利及法國,社會福利可以包辦人民大部分的退休費用,而瑞士、荷蘭及英國等國家,則以第二支柱企業退休金為主要來源。

富邦人壽指出,國民年金、勞保年金開辦後,將提高國人退休社會福利金。不過,依每個人投保薪資、投保年資等因素不同,勞退及勞保年金等社會保險金最高只能為國人退休生活提供五成的所得替代率,多數上班族的所得替代率在二至三成間,換言之,多數民眾還有一至四成的退休金缺口有賴自行準備。若是非上班族,退休金缺口更普遍達三成至四成。

針對民眾自行規畫退休金,宏利人壽建議,可遵循幾項原則,首先是訂出自己退休後的每月生活費需求,也就是現在薪水收入的幾成,即所謂的「所得替代率」。第二個步驟是選擇適合的投資工具,建議採用保險商品,因為保險商品有契約約定,加上有長年期限制,可強迫準備退休的人按期繳款;至於定期定額投資共同基金,也是不錯的工具,但因基金可任意贖回,退休儲蓄能力相對遜於保險商品。

在保單建議上,必須視不同人生階段或個人風險承受度而定。希望提高累積財富速度,又可接受投資風險觀念者,可選投資型保單;若是完全不想承受本金損失風險的民眾,可選擇分紅保單或年金型商品。

【2008/08/12 經濟日報】

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