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退休缺口 先補足壽險保障

在勞保年金與國民年金拍板定案後,已有很多人上網試算可以支領多少退休金,不過,很多人發現,實際上可以領到的比預期中更少,最主要就是勞保的最高投保薪資上限,壓縮實際的所得替代率。

中信銀副總經理曾清傳解釋,勞保有最高投保薪資上限,實際退休後的所得替代率會更低,而國民年金條件比勞保年金更低,還是達不到世界銀行所建議的最佳退休後所得替代率70%。每個人都希望退休後有愈多錢愈好,不過,還是要考慮到民眾實質收入,保德信首席壽險顧問劉秀娟建議,預算有限的民眾,在政府年金險不足的缺口,應優先補足壽險的保障,第二,才是醫療與防癌險,第三為重大疾病,最後才是年金。

雙金制度上路,為一般民眾的退休金鍍了一層薄金,退休缺口不再像過去這麼大,曾清傳說,但這只是可以保障最低生活支出,萬一有重大疾病,需要一筆支出時,還是容易捉襟見肘。

「想要當個有錢花的奶奶,不能只靠雙金。」劉秀娟提醒,雙金制度只能提供退休的健康民眾使用,一旦罹患慢性病、甚至是重大疾病,除了許多健保沒給付的醫療支出,可能還需要僱用看護,長期下來是很重的經濟負擔。

曾清傳也說,現代人平均餘命延長,加上平時大魚大肉,老年的醫療照護更加重要,除健保的基本照顧外,針對重大疾病及癌症的額外支出,也應該要預先準備。假如擔心投保醫療險太多用不到,曾清傳建議,可以購買還本型醫療補足醫療保障的缺口,屆時若沒用到還可充實退休資本,而對於本身健康有信心的客戶,規劃萬能壽險或年金保險以增加每年年金的金額,也可補足臨時的資金需求。

【2008/08/11 經濟日報】

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