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退休吃香喝辣…靠年金險

市面上有很多種年金險,包括變額、利變與傳統型分紅與不分紅的傳統年金保單,要怎麼挑?中信銀副總經理曾清傳說,各類型的年金險都有優點,要看保戶重視的需求而定。

變額年金的精神在於透過投資組合績效,創造退休後更優質生活,但是相對地,客戶就得在退休之前,花費更多時間「做功課」,了解市場脈動再投資,適合投資屬性積且追求更高報酬之客戶,相對客戶須承受風險也較高。

至於利變年金商品,保險公司都會承諾最低的年金給付,由保險公司負擔投資風險,利率上揚時,保戶可以參與的獲利上檔機會,適合相對保守穩健的退休族。

曾清傳說,屬性更保守穩健的客戶可以投保傳統年金險。傳統年金險的利率固定,可分為分紅與不分紅兩種。不分紅保單較分紅保單更便宜些。這是因為分紅保單有固定利率的保證下限,但又可參與利率上漲後,保險公司有機會收益,保戶就可取得分紅,但不分紅保單則無法獲得分紅機會。

另外,傳統型年金保單則為固定利率,保戶可選擇固定繳費或彈性繳費。

不過,由於退休規劃時間較長,投保時更需注意收入是否穩定來決定購買的產品。

不管哪一類年金險,最重要的是退休前的長時間都能「繳得起」,保德信首席顧問劉秀娟表示,投保年金險最好收入能「穩定豐厚」,並量力而為,免得繳了幾年才突然繳不出來,過去所繳的保費都浪費了。

台新保代經理孫傳益則推薦最低保證的變額年金,傳統的年金商品對大多數的一般授薪階級來說,都來不及擴大退休後收入,透過變額年金的長時間複利,才有機會把退休後的口袋變大。

【2008/08/11 經濟日報】

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