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楊京展-理財規劃的世界
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理財診斷室》月存35000 退休4700萬

◎建議利用每月現金流結餘的3.5萬元,以定期定額的方式來準備,資金90%配置在股票型基金、10%在債券型基金,以過去10年的全球型股票型基金的平均報酬率為8.36%、全球型債券型基金為5.11%為假設前題試算,預計退休後約可累積4,700萬元的退休金。

教育金 兩女155萬

2.子女教育金部分,預估兩位女兒分別於10年和15年後進入大學所需學費,以目前私立大學每期學費8萬元、學費成長率3.5%試算,需準備155萬元的教育基金。

賺學費 85萬買基金

◎在籌措子女教育金方面,建議自目前投資資金(市值150萬元)中撥出85萬元做基金單筆投資,資金30%配置在股票型基金、70%在債券型基金,等到兩個女兒要進入大學的時候,約可累積160萬元的子女教育基金。

保險金 各需700萬

3.夫妻至今都沒有保險,建議優先做好家庭風險規畫,現階段最大的可能風險,包括約480萬元的房貸、遺族生活費200萬元,則夫妻二人各需700萬元的保額。另外,最基本的家庭緊急預備金,建議以家庭支出所需6個月的金額來準備,約36萬元。

◎700萬保額若全數投保傳統終身壽險,每年保費高達45萬元,但目前規畫的每月現金結餘已全投入退休金準備,建議夫婦可各自規畫10年期500萬元的定期保險、20年期200萬元的終身壽險,預估每年保費約16萬元,資金來源建議可由年度大筆收入(如年終獎金)支應。

4.王先生夫婦仍有79萬元的閒置資金可做較積極的投資規畫,來滿足人生其他的夢想,如旅遊、買名牌包等。建議可運用外幣存款、連動債或共同基金等工具來規畫。只要依照規畫的目標建議切實執行,定期檢視投資狀況,可望輕鬆實現人生的各階段的夢想。

專家會診單             單位:元
理財
目標
緊急預備金 壽險保障 子女教育金 夫妻退休金 投資規畫
預估
金額
36萬 夫妻保額各700萬 160萬 4,700萬
資金
來源
現有存款36萬元 年繳保費16萬,可運用年度收入(如年終獎金) 現有投資85萬元 每月收支結餘3.5萬 閒置資金79萬
說明
置於定期存款,兼具報酬率優於活儲和變現性佳的特性。 夫妻各買20年期200萬終身壽險和10年期500萬定期壽險 股3債7的保守型配置
預期報酬率5%
股9債1的積極型配置
預期報酬率10%

【2008/08/11 聯合報】

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