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消債協商 要看道德風險

消費者債務清理條例上路後,8月10為第一期協商繳款截止日,如果10日以前未繳款,銀行將視為申請人毀諾。

以土銀來說,到8月初止約有150件個案成功申請協商,其中已繳款的個案約三、四十件,還未有毀諾的申請案件;其餘行庫也都尚未傳出有毀諾個案。

不過,行庫主管指出,近來發現不少職業不差、收入穩定的卡債族,也來向銀行申請前置協商,並要求還款利率降至零。之前有一位做小生意的老闆,在一段時間密集把手上每張信用卡刷爆後,跑來銀行申請協商,由於這位老闆刷卡的地點都在銀樓、酒廊,銀行懷疑持卡人是刷卡套現金,後來經銀行詢問,債務人也承認是蓄意刷爆信用卡。

行庫主管指出,遇到這類案例時,銀行為避免道德風險,會進一步了解申請人的收入、支出。

銀行表示,目前的協商原則是本金不會打折,但可以調整還款利率,有些個案甚至成功申請到還款零利率。

但如果申請人收入扣掉支出的金額,和每月願意償還銀行債務的金額相差太大,銀行會要求債務人提高每月還款金額,等於提高還款利率。目前多數申請人適用的還款利率約為3%至5%;對於有道德風險考量者,銀行則會拉高到7%、8%。

若債務人不同意,銀行可能會請申請人直接走法律途徑,也就是銀行拒絕受理,債務人必須再向法院申請清算、更生等程序。但銀行主管提醒,如果債務人向銀行協商失敗的理由,連自己都站不住腳,即使向法院申請更生,過關機率也不會太大。

【2008/08/13 經濟日報】 


鼓勵還錢 利率最低降到零
 
【經濟日報╱記者呂郁青/台北報導】

銀行公會最近發現毀諾率已高點反轉,顯示消債條例風暴高峰已過。因應消債條例上路可能產生的衝擊,銀行釋出善意,目前已有4,000餘件95年卡債協商重新與銀行洽談,除了利率最低可降到零,還款期限也能延長。

根據銀行公會統計,消債條例4月11日上路後,各銀行的新增毀諾率明顯上升,2月毀諾率僅1.95%,但4月卻躍升到3%。

為阻止毀諾率上升,銀行公會在5月底對既有的卡債協商祭出「個別協商一致性方案」以及「95年債務協商變更還款條件」,希望說服繳不出款或快繳不出錢的卡債族,重新與銀行再協商,不要直接向法院聲請更生或清算。

二個多月來,銀行公會已收到4,000餘件重新協商案件,銀行也釋出最大善意,把還款期限延長,利率最低降到零,鼓勵債務人繼續履約。

卡債族原先平均還款期間為90個月,目前則延到180個月,使得平均月繳款金額由過去1.8萬元,降為1萬至1.2萬元,讓許多卡債族喘口氣,目前已有1,200件已依照新的條件還款。

銀行公會對95年卡債族祭出的兩個新方案已奏效,根據銀行公會統計,毀諾率已開始下降,6月新增毀諾率降到2.3%,7月可望更低。

銀行公會表示,整體銀行上半年毀諾率已破50%,雖然新增毀諾率一度升到3%,下半年每個月的新增毀諾率可望降至2%以下,累計毀諾率應可控制在60%以下。

【2008/08/13 經濟日報】

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